Ein kleiner Tipp:

Alle die vor einiger Zeit Ihre Anlage per kfw-Kredit finanziert haben, sollten mal durchrechnen, ob sie das unglaublich günstige Finanzierungsumfeld für eine Umschuldung nutzen. Schließlich ist die Möglichkeit der jederzeitigen Sonderkündigung teuer erkauft worden!

Es sollte jeder sich mal die Zeit nehmen und seine Finanzierung mit einem festen Kredi über 5 Jahre durchrechnen. Man wird staunen, was da für Zahlen und Einsparmöglichkeiten herauskommen. Bei mir hat sich die Anlage nicht erst nach gut 12 Jahren amortisiert, sondern bereits nach 10!

Und falls sich jemand bei mir erkenntlich zeigen will, sende ich ihm gerne meine Bankverbindung zu .

Viele Grüße

Steffnix

Ja Steffnix,dasselbe habe ich in den letzten Tagen auch gedacht.Habe noch 2 KFW-Darlehen von 2005.Einmal 3.85 effektiv 4.46 und einmal 3.30 effektiv 3.89 %.Gehe bald zu meiner Hausbank.Welche Konditionen hast du erhalten?
Gruß Wendelin

Umschuldung macht Sinn, wenn der Nominalzinssatz des Altkredits höher ist als der Effektivzinssatz des neuen Kredits.

Man sollte den Blick nicht ausschließlich auf den Zinssatz richten sondern die Gesamtumstände berücksichtigen. Am wichtigsten ist die jederzeitige Sicherstellung der Liquidität. Die Ablösung des Altkredits kann auch mit Blick auf die Restlaufzeit sinnvoll sein, weil man damit wieder eine neue Zinsbindung festlegen kann.

Möglicherweise benötigt man Ersatzsicherheiten wenn man zu einer anderen Bank wechselt. Oder man hat das Geld und löst den Kredit einfach ab, für mich die beste Möglichkeit.

Genau Kollektor,
mit den"alten"Krediten hab ich 3 Jahre Jahre Zinssicherheit mit "neuen" wieder 10..oder noch mehr! Schätze in absehbarer Zeit können wir von solchen Konditionen von heute nur noch träumen.
Gruß Wendelin

Wendelin schrieb:

Welche Konditionen hast du erhalten?

Wenn ich dir meine Konditionen weitergebe, bringt das ziemlich wenig, da dies stark von den persönlichen Umständen abhängt.

Bei mir passte das nun mal ziemlich gut, da ich bei der kfw eine 10-jährige Laufzeit vereinbart hatte und ich meine Anlage im Jahr 2006 errichtet habe (=Restlaufzeit 5 Jahre). Den Vertrag habe ich mit einem Kreditvertrag mit 5-jähriger Laufzeit abgelöst. Das schöne dabei war, dass bei gleichbleibender monatlicher Rate die Tilgung auf 10 % setzen konnte und somit die Anlage früher abbezahlt ist.

Aktuelle Konditionen für 5 Jahre gibt es ab 2,2 % pro Jahr:

http://www.biallo.de/baufinanzierung?kb ... t=&subrub=

Hier musst du mit dem Rechner ein wenig "rumspielen".

Die Ergebnisse liefern dir jedenfalls auch eine gute Verhandlungsgrundlage bei deiner Hausbank!

Viele Grüße
Steffnix

Zur Veranschaulichung habe ich mir mal die Mühe gemacht und ein Beispiel für ein KfW-Darlehen gerechnet.

I. Ursprüngliche Darlehen 2006:
Darlehensbetrag: 100.000,00 €
Auszahlung: 96.000,00 €
Sollzinssatz: 3,45 %
Effektivzinssatz: 4,19 %
Ratenhöhe: 704,17 €/Monat
Sollzinsbindung: 10 Jahre
Tilgungssatz: 5,00 %
Restschuld: 40.392,07 €

II. Umschuldung nach 5 Jahren im Jahr 2011:
Darlehensbetrag: 72.756,61 € (Ursprungsbetrag 100.000,00 abzgl. Disagio 4.000,00 € und 5 Jahre Tilgung 23.243,39 €)
Sollzinssatz: 2,5 % (es geht noch günstiger)
Effektivzinssatz: 2,53 %
Ratenhöhe: 704,53 €/Monat
Sollzinsbindung: 5 Jahre
Tilgungssatz: 9,12 %
Restschuld: 37.455,74 €

Im vorgenannten Beispiel ist die Restschuld bei Umschuldung demnach um 2.936,33 € geringer, also fast 3.000,00 €.

Ich finde, da kann man schon mal mit der Bank verhandeln.

Kollektor schrieb:

Umschuldung macht Sinn, wenn der Nominalzinssatz des Altkredits höher ist als der Effektivzinssatz des neuen Kredits.

Dem kann ich nur voll und ganz zustimmen!!!

Steffnix

Steffnix hat geschrieben:Ratenhöhe: 704,17 €/Monat
Sollzinsbindung: 10 Jahre
Tilgungssatz: 5,00 %
Restschuld: 40.392,07 €


Ratenhöhe: 704,53 €/Monat
Sollzinsbindung: 5 Jahre
Tilgungssatz: 9,12 %
Restschuld: 37.455,74 €

Im vorgenannten Beispiel ist die Restschuld bei Umschuldung demnach um 2.936,33 € geringer, also fast 3.000,00 €.

Hallo Steffnix,

mit was für Grunddaten hast du denn da gerechnet? Die KfW-Programm im gewerblichen Bereich (u.a. Programm 270 und 274) werden nicht als Annuitätendarlehen sondern als Darlehen mit fester Tilgung ausgegeben.

Demnach dürfte sich die Restschuld nicht großartig ändern. Lediglich die Höhe der gezahlten Zinsen kann sich verringern.

Wenn das zweite Darlehen auch wieder ein KfW-Darlehen sein soll, geht da so nicht, da die KfW keine "Umschuldungen" finanziert. In den Bedingungen steht drin, dass für die Finanzierung das Vorhaben noch nicht begonnen sein darf. Da die Anlage schon besteht, gibt es also keine neuen KfW-Gelder.

Steffnix hat geschrieben:Hallo Steffnix,

mit was für Grunddaten hast du denn da gerechnet? Die KfW-Programm im gewerblichen Bereich (u.a. Programm 270 und 274) werden nicht als Annuitätendarlehen sondern als Darlehen mit fester Tilgung ausgegeben.

Demnach dürfte sich die Restschuld nicht großartig ändern. Lediglich die Höhe der gezahlten Zinsen kann sich verringern.

Wenn das zweite Darlehen auch wieder ein KfW-Darlehen sein soll, geht da so nicht, da die KfW keine "Umschuldungen" finanziert. In den Bedingungen steht drin, dass für die Finanzierung das Vorhaben noch nicht begonnen sein darf. Da die Anlage schon besteht, gibt es also keine neuen KfW-Gelder.

Hallo PV26197,

die Grunddaten habe ich meiner Meinung nach angegeben. Die Daten des KfW-Kredits habe ich lediglich als Annuitätendarelehen umgerechnet; so wird´s anschaulicher.

Da ein KfW-Darlehen nicht mit einem KfW-Darlehen "umgeschuldet" werden kann, habe ich ein übliches Annuitätendarlehen über 5 Jahre gerechnet.

Viele Banken haben für die Vergabe von KfW-Darlehen Grundschuldeintragungen verlangt. In meinem Beispiel sind bereits 5 Jahre ins Land gegangen, andere Laufzeiten sind durchaus denkbar. Es soll nur ein Denkanstoß sein. Die Rahmenbedingungen müssen selbstverständlich individuell passen!!!

Gruß
Steffnix

Hallo,

auf alle Fälle: für den Tipp, ich werd´ mich gleich mal dahinter klemmen und hoffen und beten

Ciao

das funktioniert aber nur bei der Bank, bei der die KfW-Finanzierung abgeschlossen wurde. Bei einer anderen bank müßte man auch die Grundschuld neu abtreten was wieder mit Kosten verbunden ist. Da muß der Zinssatz schon viel niedriger sein um die Kosten auch mit reinzuholen. Eine Grundschuldabtretung über 100.000,-- kostet ja auch ca. 370,-- und die Bank verlangt evtl. auch eine Gebühr für die Sicherheitenbearbeitung auch mal schnell 100 bis 300,--